바닥세에 머물던 모기지 금리가 최근 몇 주 동안도 하루가 다르게 떨어지면서 재융자 신청 때 서둘러 이자율을 ‘락 인’(lock in)했던 많은 사람들이 가슴을 쓸어 내리고 있다. 하지만 전문가들은 이자율을 ‘락 인’한 경우라도 렌더와의 협상을 통해 더 낮은 이자율을 적용 받을 수 있다는 조언이다.

연방모기지 공사에 따르면 8월 둘째 주 30년 고정 모기지 금리는 평균 6.31%로 전주의 6.43%에 비해 0.12%포인트가 하락했으며, 지난 5월 마지막 주 6.81%와 비교하면 불과 두 달 새 0.5%포인트나 낮아졌다.

대부분 렌더들은 융자가 클로징되기 전 30일 혹은 60일까지 이자율 ‘락 인’을 허용하고 있다. ‘락 인’은 갑작스런 이자율 상승에 따른 낭패를 피할 수 있는 반면 현재와 같이 이자율이 하락행진을 할 경우 내려간 이자를 반영할 수 없다는 리스크가 있다. 하지만 전문가들은 재융자 신청 때 ‘락 인’을 했더라도 이지율을 낮출 여지가 있다고 강조한다. 우선 렌더와 충분한 협상을 하라는 것이다. 한 예로 6.75%에 ‘락 인’했는데 현재 이자율이 6.25%라면 6.5%정도에서 조정이 가능하다는 설명이다. 그러나 주택소유주들이 아예 협상에 나서지 않는다면 이자율 변동은 기대하기 힘들다. 또 대부분의 렌더들이 지난해 재융자 붐 때 보다 유동적으로 고객들의 요구를 반영한 은행들에 많은 고객들을 뺏긴 경험이 있어 더 유리한 협상 조건이 조성됐다는 것이다. 고객을 잃지 않기 위해 협상에 나설 것이라는 전망이다.
전문가들은 만약 렌더측이 협상에 응하지 않는다면 이미 지불 된 비용 손실을 감수하더라도 다른 렌더를 찾아 볼 것을 심각하게 고려하라고 조언한다. 장기적으로 더 많은 비용을 절감할 수 있는지를 따져 봐야한다는 뜻이다. 실제 30년 고정 6.75% 이자율로 25만 달러를 융자했을 경우 월 페이먼트는 1,620달러. 하지만 이자율을 0.5%포인트만 낮춰도 월 페이먼트는 1,540달러로 80달러 정도나 적어진다. 1년이면 1,000달러, 융자기간 동안은 3만 달러의 페이먼트를 줄일 수 있다는 계산이다.

이자율을 락하지 않은 경우라면 재융자 신청 때 ‘플롯다운’(float-down) 옵션을 선택하는 것도 바람직하다. ‘플롯다운’ 옵션은 이자율을 ‘락 인’하더라도 이후 이자율이 변동 될 때 조정이 가능하다. 즉 이자율을 ‘락 인’해 금리가 오르면 ‘락 인’된 이자율을 유지하고 반대로 금리가 떨어지면 낮아진 이자율을 적용 받을 수 있다. 물론 모든 렌더들이 이 같은 ‘플롯다운’ 프로그램을 제공하고 있지는 않으며 몇 백 달러의 추가 비용을 내야 한다.


<이해광 기자> haeklee@koreatimes.com