10년전만해도 100세되신분들의 장수를 축하하고 인터뷰한 기사를 신문 지상에서 볼 수 있었다. 그만큼 백수를 누린다는 것은 기사화 될 만큼 드문 일이었다. 하지만 요즘은 의학의 발달과 본인 건강에 대한 자각이 증가하면서 질병이 있는 노인분들외에는 대부분 90세후반 또는 100세를 넘기시는 분들을 주변에서 종종 보게 된다. 그러나 인간의 기대 수명이 늘어나고 있는 상황에서 장수가 축복인지 저주인지에 대한 갈림길은 건강과 은퇴자금에 의해 결정된다고 볼 수 있다.

건강한 노년을 위해 젊어서부터 건강한 식생활과 생활 태도를 가지고 매년 건강 검진을 통해 본인의 건강을 챙겨야 장수를 누릴 수 있는 것처럼 노년의 삶이 윤택하고 정신적으로 건강 하려면 본인의 생활이 힘들지 않게 노년 자금이 충분해야 한다는 것은 재정 전문가가 아니더라도 모두가 공감하는 사실이다.

은퇴재정은 몇 년 후에 은퇴를 할 계획인지 본인이 원하는 생활 수준을 유지하기 위하여 최소 필요한 인컴이 얼마인지 먼저 파악해야 한다. 최소 필요한 인컴 확보를 위해서는 은퇴자금 관리를 무엇보다도 신중하게 해야 한다. 일단 가능한 일찍부터 세금 감면과 은퇴 자금 마련이라는 장점이 많은 개인 은퇴연금 계좌(IRA) 또는 401K, 403(b) 등 직장 은퇴 플랜을 최대한 활용해서 은퇴자금을 모아야 한다.

여기에 앞으로 남은 은퇴시기까지 자금을 어떻게 잘 굴리느냐 또한 큰 관건이다. 결국 성공적인 은퇴재정은 은퇴자금을 안정성과 수익성이라는 두 마리 토끼를 모두 잡는 것을 의미한다.

그렇다면 어떻게 해야 안전성과 수익성이란 두마리 토끼를 잡을수 있을까, 앞으로 2회에 걸쳐 그 방법에 대해 알아본다. 수익성과 안정성은 시소처럼 서로 상반되는 성격을 갖는데 두가지를 동시에 다 만족하는 상품을 찾는 것이 예비 은퇴자의 고민이자 희망사항이다. 이러한 사회 트렌드에 맞추어 주가 지수형 연금상품 또는 인덱스 연금상품이 개발되어 은퇴자의 선택의 폭이 넓어졌다. 인덱스 연금 상품은 무엇보다 큰장점이 원금을 보장한다는 것이다.

원금 보장 상품은 예전에는 고정이자 지급 연금 상품이 유일한 옵션이었다. 하지만 고정이자 지급 연금 상품은 현재 이자율이 2% 안팎이다. 일반적인 은행의 CD금리보다는 높지만 평균 3.5%의 인플레이션보다 못한 이율이기 때문에 은퇴 후 약 30년의 생활을 보장하기에는 현저히 낮은 수익률이다. 이에반해 수익성에 있어서 가장 큰 기대 상품은 투자성 연금 상품이라 할수있다.

이 상품은 주식이나 채권형 펀드에 직접 투자를 하여 수익을 창출하는 구조로 시장의 등락에 따라 현금가치가 크게 늘어 날 수도 있고 반대로 크게 손실을 볼 수도 있는 구조이다. 수익성이 높은 시장 장세에서는 가장 기대 수익이 높은 상품이기는 하나 시장의 하락시 은퇴자금 마련에 있어서 안정성 확보에는 투자리스크가 있다는 것이 큰 단점이다. 다음회에는 인덱스연금상품에 대해 좀더 자세히 살펴보자.

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<강민희 아피스파이낸셜그룹 부사장>