![인덱스 연금 상품 인덱스 연금 상품](http://image.koreatimes.com/article/2019/05/30/201905301713005c1.jpg)
강민희 아피스 파이낸셜 그룹 부사장
지난주 컬럼에서 성공적인 은퇴재정은 은퇴자금을 안정성과 수익성이라는 두 마리 토끼를 모두 잡는 것을 의미한다고 하였다. 이 두가지 상반되는 특징을 동시에 가지는 연금 상품으로 인덱스 연금상품이 예비 은퇴자의 은퇴자금 마련의 주요한 방안으로 떠오르고 있다.
일단 인덱스연금(Index annuity)은 수익 구조가 고정연금(Fixed annuity)과 변액연금(Variable annuity)의 중간 형태로 각각의 연금상품이 가지고 있는 장점만을 취합한 구조라 할수 있다. 연수익률은 2%~3%정도로 낮지만 원금이 보장되는 고정연금의 장점과 원금은 보장되지 않지만 상승장에서 고수익을 기대할 수 있는 변액연금의 장점을 살렸다.
또 인덱스연금의 구조를 들여다 보면 이자를 지급하는 방식에 따라 실제 계좌의 가치가 정해지는 투자계좌(현금계좌)와 함께 고정이자에 보너스까지 주는 인컴계좌가 함께 있어 소셜시큐리티인컴처럼 평생 수입 보장 혜택이 있다는 것이 특성이다.
이같은 평생수입보장계좌(인컴계좌)는 보험사에 따라 다양한 이름으로 불리는데 일반적으로 Income benefit또는 Lifetime benefit 등으로 불리고 상품에 따라 추가 조항 (rider)의 형태로 이 혜택을 살 수 있다. 추가 비용은 보통 1% 내외이다.
다시말해 투자 계좌는 현금 계좌를 의미하며 원금 보장과 함께 회사나 상품에 따라 현재 3%~8%까지 보너스를 지급하며 약정기간이 정해져 있어서 이 기간안에 해약 시 수수료가 부과된다. 하지만 1년후 매년 전체금액의 10% 이내에서 인출시엔 해약 수수료 없이도 인출이 가능하다. 약정 기간 이후에는 전액 현금 인출이 가능하다. 하지만 이 경우 다른 연금상품으로의 이전(1035 exchange)이 아니라면 그동안 불어난 수익에 대해선 그해에 인컴으로 보고가 되어 과세가 됨으로 인출전 전문가와 상의하는것이 현명한 방법이다.
이에반해 평생 수입을 보장하는 계좌를 인컴 계좌라 하는데 이는 연금 지급의 기준이 되는 계좌이기 때문에 일반적으로는 고정이자를 가지고 증식되어 은퇴자의 고정 수입을 보장한다. 여기에 20%까지의 초기 보너스지급은 물론 투자 계좌의 실적과 연계해서 은퇴후 더 많은 연금 혜택을 받도록 설계된 상품들이 나와 있음으로 꼼꼼히 살펴보고 가입하는 것이 현명한 선택이다. 하지만 인컴계좌의 쌓여진 금액은 나이에 따라 정해진 4.25%~6.5%까지의 지급비율에 따라 평생인컴을 지급하는 계좌로 해약시 전액 현금 인출이 가능한 계좌는 아님으로 해약시 현금계좌의 지불금액과 비교하여 결정하는 것이 중요하다.
그러나 무엇보다 중요한것은 본인의 현재 재정상태, 인컴, 은퇴시기와 투자기간, 투자성향, 가족상황등을 고려해 전문가와의 상담을 통해 연금상품을 선택해야 하며 은퇴재정이란 큰 틀안에서 플랜을 짜고 본인에게 알맞은 안성맞춤의 연금상품을 구매하는 것이 편안한 노후재정을 준비하는 길이라 하겠다.
문의: (949)812-9778
e-mail: mkang@apiis.com
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강민희 아피스 파이낸셜 그룹 부사장>
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