당신의 현주소

얼마전까지만 해도 여행을 떠날 때 반드시 AAA에 들러 드라이빙 디렉션을 구했던 기억이 있다. 요즘은 네비게이션은 물론 모든 인터넷 포털이나 Mapquest 같은 웹사이트에서 제공하는 서비스를 이용하면 너무 간편하다. 그런데 드라이빙 디렉션을 얻으려면 현 위치와 목표지를 반드시 입력해야 하는데 골프나 재정의 목표들을 달성하려면 자신의 현 위치를 정확하게 아는 것이 필수적이다. 지금의 위치를 모른다면 어떻게 목표지에 이를 수 있겠는가?

당신의 핸디캡은?
라운딩을 할 때 피하고 싶은 부류의 사람들이 있는데 라운딩 전에는 자신의 최고 성적이나 스윙에 대해 열변을 토하다가 정작 핸티캡을 제시할 때는 어이없는 숫자를 내놓는 사람들이다. 주위에 보면 자신의 실력과 핸디캡을 전혀 다르게 생각하는 사람들이 적지 않은 것같다. 물론 함께 라운딩하는 사람들을 피곤하게 만들기도 하지만 가장 큰 피해자는 본인 자신들이다. 왜냐하면 자신의 정확한 현 주소를 모르면 진정한 실력 향상이란 불가능하며 우리의 생각과 실제 사이에 괴리가 심하면 심할수록 발전의 가능성보다 불쾌지수만 높아지기 때문이다. 진정한 발전을 원한다면 정확한 핸디캡을 산출하는 것이 첫 단추일 것이다. 공식 핸디캡은 USGA에서 인정한 골프장이나 레인지에서 제공받을 수 있으나 소프트웨어나 자신이 직접 계산할 수 있다. 핸디캡은 단순한 숫자를 넘어 자신의 현 위치를 나타내주는 지수(index)의 역할을 한다. 스코어카드에 스코어뿐만 아니라 샷의 종류와 그 결과 그리고 장단점과 개선할 사항들을 메모하면 자신의 골프 현주소를 파악하는데 중요한 자료로 활용할 수 있다.

당신의 재정 현주소는?
총체적인 재정계획(financial planning)은 크게 재정분석, 자산축적 및 중식, 위험관리, 은퇴계획, 절세계획 그리고 유산상속계획의 여섯 분야로 구성되는데 각 분야가 서로 유기적으로 연결되어 있다. 그러나 그 모든 과정의 기초는 투자자의 현 재정상황을 말해주는 재정분석과 재정목표를 설정하고 우선순위를 정하는 작업이다. 일반적으로 재정적 현주소는 자산, 부채, 보험과 같은 증서, 소득과 지출을 살펴보면 알 수 있는데 현금 흐름과 순자산 분석을 중심으로 이뤄진다. 이와 더불어 구좌에 들어온 돈이 과연 어떻게 지출되고 있으며 자산은 어떻게 배분되어 있는지 알 수 있게 된다. 이 과정을 통해 재정의 현 주소는 물론 전반적인 장단점을 파악하는데 특히 병목(bottleneck)현상 즉 재정관리의 효율성을 가장 저해하는 분야와 문제점을 찾아내는 것이 중요하다. 아무리 많은 돈과 노력을 쏟아 붓더라도 병목사항들을 개선하지 않는다면 재정적 성공이라는 목표지에 도달할 가능성은 희박해질 것이다. 이 작업은 전문가를 통하거나 소프트웨어나 인터넷 포털에서 제공하는 간단한 서비스를 통해 할 수 있다. 명심해야 할 점은 garbage-in, garbage-out 즉 쓰레기가 들어가면 다시 쓰레기가 나오듯이 실질적이고 정확한 자료가 사용되지 않는다면 이 작업은 시간낭비에 불과하다는 것이다. 그런데 안타까운 점은 많은 투자자들이 이 같은 기본적인 작업을 무시하거나 등한시하며 자산을 늘려가는 즐거운 일에만 몰두한다는 것이다. 그러나 인생이 그렇듯이 재정설계와 관리가 그렇게 호락호락하지 않다는 것을 누구나 다 주지하는 사실이 아닌가? 또한 우리 한인 재정업계가 한인 투자자들을 그렇게 유도하지는 않았는지 재정전문인으로서 다시 한번 반성해 본다. 건강을 위해 의료검진이 필요하듯이 건강한 재정을 원하다면 재정검진을 받으라. 정확한 재정의 현 주소를 모른다면 늘 미로 속의 방황만이 계속될 것이다.
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변재성 <한미은행 투자자문 부장>