만약 지금 내 수중에 1만달러가 있다면 어디에 투자해야 할지에 대한 답은 바로 그때그때마다 다르다.

그 이유는 나이에 따라 쓰임새가 다르기 때문이다. 즉 같은 1만달러가 있어도 20대에는 이런저런 용도의 쓰임이나 혹은 결혼자금으로 쓰일 수 있고 30대는 거의 보통이 내 집 마련 자금과 가족의 생활비로, 그리고 40대에는 자녀 교육비 자금으로 쓰일 가능성이 높다.

물론 좀 더 구체적으로 살펴보면 개인마다 각기 목표하는 바가 다르기 때문에 한 가지의 재무 목적이 모든 사람에게 일괄적으로 적용될 수는 없겠지만 그래도 비슷한 나이 대라면 아무래도 일반적인 재무 공통점이 존재할 것이다.

먼저 20대는 사회 첫 발을 내딛는 시기인 만큼 돈을 헤프게 쓰기 쉽다. 따라서 첫 월급은 주위 사람들을 위해 쓰더라도 두 번째 월급부터는 재무 목표를 철저히 세워 주거래 금융기관을 만든 후, 통장의 잔고를 미리 저축과 투자로 돌리는 습관을 들이는 것이 무엇보다 중요하다.

그리고 아직 젊은 시기인 만큼 적립식 펀드 위주로 포트폴리오를 짜는 것이 좋으나 약 2년 내외에 결혼을 계획하는 사람이라는 적금의 비중을 전체 저축액의 70% 이상을 저축하도록 하는 것이 좋다. 즉, 반대로 2년 이내에 쓸 돈이 아니라면 대부분의 자금을 적립식 펀드에 불입하는 것이 자산전체의 효율성을 높이는 방법이다. 또한 세금을 적게 내는 시기이므로 절세에 대해 관심을 가지지 않는 시기이기도 하나 사실 20대에는 절세형 금융상품 가입도 필수사항이다.

그리고 저축자금에 어느 정도 여유가 있다면 보장성 보험과 연금성 상품도 함께 시작하는 것을 권한다. 보장성 보험은 나이가 어릴수록 저렴하게 가입할 수 있으며 연금성 상품은 일찍 시작할수록 복리 효과로 인해 같은 금액 대비 미래의 부를 현격하게 늘릴 수 있을 것이다.

또한 30대는 결혼으로 인해 인생의 큰 변화가 일어나는 시기이며 맞벌이를 하던 부부도 아이가 생김으로 인해 남편 혼자 일을 하게 되는 경우도 많으며, 또한 맞벌이를 하더라도 자녀를 따로 위탁하게 되는 경우가 많기 때문에 결국 생활비와 자녀 양육비를 빼고 나면 저축여력이 안 나오는 상황이 벌어질 수도 있다.

따라서 30대는 절대적으로 합리적인 소비지출을 통해 절대적인 저축여력을 확보해야 빠른 시일 내에 내 집 마련을 이룰 수 있다. 또한 주택을 이미 구입한 사람이라면 이에 대한 부채상환 계획을 잘 짜야 오랜 시간 쓸데없이 새는 돈을 막을 수 있다.

금융상품에 투자할 경우 20대와 마찬가지로 주택구입 등의 시기, 즉 목돈이 필요한 시기가 2년 이내라면 펀드가 아닌 적금 위주로 월 저축액을 배분하고 그 이상이라면 적립식 펀드 위주로 배분하는 것이 좋다. 또한 무엇보다도 명심해야 할 것은 내 집 마련의 목적도 중요하기는 하나 월급의 10%는 정도는 무조건 노후 준비를 위한 지속적인 투자를 해 나가야 한다.


김혜린 <파이낸셜 어드바이저>
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