모기지 조기 상환법

대부분의 주택소유주들은 집값을 갚기 위해 모기지 페이먼트를 매달 납부해야 하는 것을 달가워하지않는다. 모기지를 원래 정한 기간이내에 미리 갚는 것은 그리 쉬운 일은 아니다. 왜냐하면 큰 부채가 없어야 하고 비상금도 비축해 놓아야 하기 때문이다.

위험을 감수할 수 있는 투자 성향의 주택소유주는 물론 모기지 페이먼트를 미리 납부하는 대신 투자를 함으로써 모기지를 상환(pay off)하는 것보다도 더 나은 혜택을 볼 수 있다.

혹은 모기지 페이먼트를 덜 내고 그 돈을 휴가비 등 다른 용도로 쓸 수도 있다. 이밖에도 비용을 투자해 주택을 개조함으로써 주택을 팔 때 더 많은 가치를 지닐 수 있도록 하는 방법도 있다. 모기지를 조기에 완납하기에 앞서 자녀의 대학 학자금이나 은퇴자금을 마련해 놓는 것은 매우 중요하다. 결국 모기지 페이먼트를 하면서 세금을 공제받을 수 있는 혜택도 감안해야한다.

위에 언급한 모든 요소를 감안하더라도 조기에 모기지를 상환할 수 있는 여력이 있다면 여러 가지 다양한 방법을 사용할 수 있다. 그러나 모기지 상환에 앞서 렌더와 상의를 해서 본인의 상황에 맞는 방법을 택해야 한다. 주택 모기지 상환의 가장 보편적인 5가지 방법을 소개하면 다음과 같다.

1. 페이먼트 스케줄을 늘려라
2주에 한번씩 지불하는 바이위클리(biweekly) 프로그램을 사용하면 모기지를 훨씬 빨리 갚을 수 있다.

2. 여력이 되면 뭉치(lump sum) 페이먼트를 해라
모기지 조건에 따라서 어느 특정 시기에는 뭉치 페이먼트를 할 수도 있다. 가령 예를 들어 모기지 조기상환을 위해 5,000달러의 보너스 체크를 페이먼트로 낼 수 있다는 말이다.

3 모기지 상환 기간을 줄여라
당신은 재융자를 통해 30년 모기지를 15년 모기지로 줄일 수도 있다. 그러나 기간을 단축하는 재융자를 통해 월 페이먼트가 크게 늘어난다는 사실을 명심해야 한다.

4. 페이먼트 액수를 늘려라
만약에 당신이 돈을 더 많이 벌면서 경제적인 상황이 개선되고 여유가 생기면 페이먼트 액수를 늘리거나 모기지 잔액을 일괄 상환할 수도 있다. 대부분의 모기지는 약간의 제약은 있지만 페먼트 액수를 늘리는 것을 허용한다.

5. 저금리로 재융자하라
만약에 30년 모기지를 유지하다가도 금리가 6.25%에서 5.10%로 떨어진다면 재융자를 통해 페이먼트를 훨씬 절약할 수 있다.

<박흥률 기자>